|
Financieel Dagblad weblog 25 juni 2009
De slinger van Foucault toonde in 1851 op een aardige manier aan dat de aarde draait. Het bewijs werd niet geleverd door nauwkeurig de beweging ten opzichte van de zon of de sterren te bepalen.
Dat hadden Kepler en Newton al eerder gedaan. Foucault liet met een 28 kg zware bol aan een touw van 67 meter zien dat het slingervlak van de slinger veranderde ten opzichte van de vloer. We bewegen!
De normen die de bank stelt bij het afsluiten van een hypotheek bewegen ook. Ze worden steeds strenger. Wat vorig jaar nog als ‘verantwoord’ werd gezien was begin dit jaar ‘een grensgeval’ en is nu ‘onverantwoord’. Het lijkt wel een slinger, die drie jaar geleden maximaal de ene kant op stond en nu stevig op weg is naar zijn uiterste tegenhanger. Waren de acceptanten bij de bank in het verleden ondernemers waar je zaken mee kon doen – het zijn nu juristen geworden die steeds minder afwijken van de tot in het detail vastgestelde regels. Het uiterste van de slinger is echter nog niet bereikt. Kopers in het topsegment krijgen steeds minder ruimte. En dat heeft gevolgen voor de prijs van de duurdere woningen.
Zo ook recent twee klanten. Meer dan een jaar geleden waren ze bij me geweest voor de mogelijkheden met betrekking tot een hypotheek. De een was in loondienst, de ander zelfstandig ondernemer. Ze hadden een woning gezien die net buiten bereik lag, maar gezien de ontwikkeling van de onderneming zou de woning binnen korte termijn binnen hun bereik liggen. Ze hadden al uitgerekend dat de nieuwe lasten op een verantwoorde manier binnen hun budget pasten.
Buiten bereik
Eind vorig jaar heb ik weer een gesprek met hen gehad. De onderneming had beter gedraaid dan verwacht. Ik moest hen echter teleurstellen. Inmiddels waren de normen zodanig aangepast voor ondernemers dat de woning nog steeds buiten hun bereik lag. Ik rekende hen de koopprijs voor waarmee het wel zou kunnen. En die lag flink lager dan de vraagprijs. Het lukte. Een paar weken geleden is de woning aangekocht voor de prijs die ik had berekend. Toch moest ik ze weer teleurstellen. De normenslinger had binnen een maand tijd weer fors bewogen. We hebben toen in samenspraak met de betreffende bank gekeken of van de normen afgeweken kon worden. En we konden gelukkig aantonen dat ze binnen zeer korte termijn binnen de normen zouden vallen.
In het begin zag je nog veel banken afwijken van de opgestelde gedragscodes. Toen steeds minder banken dit gingen doen ontstond er bij banken waar wel ruimte was een aanzuigende werking van afwijkende dossiers. Als gevolg hiervan gingen ook zij strakker te werk. Er circuleren nu lijsten waarop je kan zien welke banken op bepaalde punten afwijken van de standaardnormen. Banken worden steeds strenger met betrekking tot overbruggingen op overwaarde, overwerk, tijdelijke contracten, vrij vermogen, diploma’s, aantoonbare inkomensgroei en hogere inkomens. Alles op safe.
Hoop
De vraag is of de slinger zo ver uitslaat dat de bespreekpunten straks niet meer relevant zijn. Kenmerkend voor een slinger is dat hij nooit verder gaat dan de afstand van waar hij is losgelaten en weer terugkeert via het middelpunt. Dat geeft hoop voor de huidige crisis. Of moeten we ook vaststellen dat de financiële aarde zelf aan het draaien is? Strakkere normen zijn begrijpelijke reacties. Maar het betaalt ook zijn tol. Voor mensen die hun woning in het hogere segment te koop hebben staan is dit niet leuk. En voor de potentiële kopers ook niet.
André van Luijk - erkend hypotheekadviseur, Woonvisie Hypotheken |
